Kredit im Alter
Die Anzahl der Studien und Untersuchungen zur Vitalität, zur Lebensfreude und zur hohen Konsumbereitschaft der sogenannten Best Ager wächst beständig. Senioren werden von allen Branchen umworben – nur von den Banken nicht. Obwohl es offiziell kein Höchstalter für einen Kredit gibt, verhalten sich Banken und Sparkassen bei älteren Menschen ausgesprochen zurückhaltend.
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Kredit im Alter: Wofür wird er benötigt?
Finanzbedarf ist im Alter eigentlich die normalste Sache der Welt. Die Rentenzeit ist genau der Zeitraum, um langgehegte Pläne und Ideen zu verwirklichen – weil nun ausreichend Zeit dafür vorhanden ist. Ganz gleich, ob die erträumte Weltreise angetreten, der Oldtimer auf Vordermann oder die eigene Immobilie modernisiert und altersgerecht umgebaut werden soll – nicht länger stehen die Verpflichtungen des eigenen Jobs den Vorhaben im Wege. Oft reichen die Ersparnisse jedoch nicht aus, um alle Pläne in Realität umzuwandeln. Senioren müssen in diesem Fall dann häufig feststellen, dass sich die Banken bei der Vergabe eines Kredits quer stellen.
Ab welchem Alter bekommt man keinen Kredit mehr?
Das Wichtigste vorab: Es gibt kein Gesetz, das ein Höchstalter bei der Kreditvergabe festlegt. In der Praxis sieht es jedoch so aus, dass die meisten Banken einen Kredit für ältere Menschen ab 75 Jahren schlicht ablehnen. Nur sehr, sehr wenige Institute vergeben noch einen Kredit an Personen zwischen 76 und 79 Jahren. Mit einem Geburtsdatum, das auf den 80. Geburtstag schließen lässt, ist ein Kredit im Alter unter Normalbedingungen nahezu ausgeschlossen. Auch wenn es also kein offizielles Kredit-Höchstalter gibt, so existiert es im Alltag doch, weil die Banken stets ein Auge darauf haben, dass der Kreditnehmer das Darlehen noch möglichst selbst zurückzahlen kann.
Die Altersgrenze für ein Bau- oder Immobiliendarlehen sinkt in der gängigen Praxis der Kreditinstitute noch einmal. Schon Antragsteller im Alter von 60 Jahren werden hier auf Schwierigkeiten stoßen.
Welche Bedingungen gelten für den Kredit im Alter?
Welche Senioren den Banken bis zu welchem Alter kreditwürdig erscheinen, hängt natürlich auch von deren Einkünften, also der Höhe der Rente plus etwaiger Mieteinnahmen, und der beantragten Kreditsumme an. Für den Kredit im Alter gilt das Gleiche wie bei jedem anderen Kredit: Einnahmen und Ausgaben werden gegenübergestellt. Und selbstverständlich können auch für den Kredit im Alter Sicherheiten gestellt werden, die das Risiko der Bank im Falle eines Rückzahlungsausfalls minimieren. Dazu zählen insbesondere eigene Immobilien, aber auch Aktien und Festgeld, Antiquitäten oder wertvoller Schmuck.
Ein tatsächlicher Zugriff auf die hinterlegten Sicherheiten ist jedoch für den Kreditgeber stets mit Aufwand verbunden. Deshalb wird zumeist ein Plan erstellt, der die Rückzahlung des Kredits zu Lebzeiten festgelegt. Daher sind die Tilgungszeiträume für einen Kredit im Alter, sofern er überhaupt gewährt wird, in der Regel knapp angesetzt – und die Raten entsprechend hoch.
Schufa-Score überprüfen und die Hausbank auf den Prüfstand stellen
Im Laufe des Lebens sammelt sich eine Menge an, nicht nur im eignen Keller, sondern nicht selten auch fehlerhafte Schufa-Einträge. Die Schufa sammelt alle kreditrelevanten Informationen – und das über viele Jahre hinweg. Sie zählt die Anzahl der Kreditverträge und die Anzahl der Kreditkarten, die im Portemonnaie stecken. Und sie speichert, ob Kreditraten stets pünktlich und in vollem Umfang bezahlt wurden. Aus allen Daten ermittelt sie den persönlichen Schufa-Score, eine Art Schulnote für die Zahlungsfähigkeit. Nun kommt es aber regelmäßig vor, dass die Schufa auch veraltete oder fehlerhafte Informationen speichert. Vor dem Kreditantrag empfiehlt es sich daher dringend, bei der Schufa eine kostenlose Auskunft zu den eigenen Daten anzufordern – und falsche Einträge löschen zu lassen.
Und: Senioren sollten kein „schlechtes Gewissen“ haben, wenn sie der vertrauten Hausbank im Kreditbedarfsfall „untreu“ werden. Wenn die Hausbank das Kreditbegehren abschlägig beschieden hat, dann muss das nicht zwangsläufig bedeuten, dass auch andere Kreditinstitute sich dieser Meinung anschließen. In jedem Fall ist es einen Versuch wert.
Vorsicht bei speziellen „Seniorenkrediten“
Die Unsicherheit vieler Best Ager darüber, welchen Kredit bis zu welchem Alter sie überhaupt bekommen könnten, haben einige Anbieter für vermeintlich spezielle, sogenannte „Senioren-Angebote“ ausgenutzt. In diesen Fällen ist es mehr als ratsam, ganz genau hinzuschauen. Oft sind deren Konditionen deutlich schlechter als bei normalen Ratenkrediten: Weil die Zinssätze überzogenen und die Bearbeitungsgebühren überteuert sind. So kann aus dem ersehnten Kredit im Alter schnell ein finanzieller Albtraum werden. Im Internet lassen sich dagegen seriöse Angebote gut miteinander vergleichen.